A titre d’emprunteur hypothécaire – particulièrement si c’est la première fois que vous achetez une propriété – il n’y a aucun doute que vous avez un grand nombre de questions relatives au processus hypothécaire. Mis à part les questions habituelles, au sujet du taux hypothécaire, du montant maximal de prêt hypothécaire que vous pouvez obtenir et de la mise de fonds que vous devrez contribuer, les cinq questions et réponses qui suivent vous aideront à mieux comprendre le processus de financement hypothécaire.

1. Puis-je faire des paiements forfaitaires ou d’autres remboursements anticipés sur mon hypothèque sans pénalité? La plupart des prêteurs permettent les paiements forfaitaires et des remboursements hypothécaires plus élevés jusqu’à un montant annuel maximal. Mais puisque chaque prêteur et chaque produit sont différents, il est important de vérifier les conditions sur les remboursements anticipés avant de signer vos documents hypothécaires. La plupart des produits hypothécaires à escompte qui offrent les taux les plus bas ne permettent souvent pas les remboursements anticipés.

2. Quel terme hypothécaire me convient le mieux? Les termes sont habituellement entre six mois et dix ans. La première chose à comprendre et à considérer lorsqu’on compare différents termes hypothécaires, c’est le fait qu’un terme plus long entraîne généralement un taux d’intérêt plus élevé tandis qu’un terme plus court signifie un taux d’intérêt plus bas. Cette généralisation peut porter à croire qu’un terme plus court est toujours l’option à privilégier, mais tel n’est pas toujours le cas. Il y a parfois d’autres facteurs dont il faut tenir compte, soit dans les marchés financiers ou dans votre propre vie. Si vos paiements hypothécaires mensuels font en sorte que vous êtes trop étiré financièrement chaque mois, vous voudrez peut-être opter pour un terme hypothécaire plus long, comme cinq ou 10 ans, pour vous assurer d’avoir les moyens de faire vos paiements mensuels si les taux d’intérêt augmentent.

3. Mon hypothèque est-elle portable? D’habitude, les produits à taux fixe comprennent une option de portabilité. Les prêteurs utilisent souvent un système « pondéré » : votre taux hypothécaire actuel reste le même sur la somme hypothécaire transférée à la nouvelle propriété et le nouveau solde est calculé en utilisant le taux actuel. Cependant, les hypothèques à taux variable ne permettent généralement pas la portabilité. Cela signifie que si vous rompez votre prêt hypothécaire actuel, vous aurez à payer une indemnité. Ces frais peuvent être remboursés ou non avec votre nouvelle hypothèque.

Certains prêteurs vous permettent de transférer votre hypothèque, mais votre vente et votre achat doivent avoir lieu le même jour, tandis que d’autres offrent des périodes plus longues.

4. Quel amortissement me convient le mieux? La période d’amortissement standard dans l’industrie hypothécaire est de 25 ans. Cette norme est aussi utilisée par les prêteurs hypothécaires, les calculateurs d’hypothèques et les tableaux de versements. Des périodes d’amortissement plus courtes sont également offertes. La principale raison d’opter pour une période d’amortissement plus courte, c’est que vous serez libéré de votre hypothèque plus rapidement. Et puisque vous acceptez alors de payer votre prêt hypothécaire sur une plus courte période, les intérêts que vous payez au cours de la vie de votre hypothèque diminuent énormément. Une période d’amortissement plus courte vous permet aussi d’accumuler du capital dans votre demeure. Bien qu’il soit avantageux d’opter pour une période d’amortissement plus courte, il y a d’autres considérations dont il faut tenir compte avant de faire votre choix. Parce que vous diminuez le nombre de paiements que vous faites pour rembourser votre hypothèque, vos paiements réguliers seront plus élevés. Donc si vos revenus sont irréguliers parce que vous travaillez à commission ou si vous achetez une propriété pour la première fois et que vous aurez un prêt hypothécaire élevé, une période d’amortissement plus courte qui augmente le montant à payer mensuellement et a des répercussions sur vos liquidités peut ne pas s’avérer le meilleur choix.

5. Comment puis-je m’assurer que ma cote de crédit me permet de me qualifier pour le meilleur taux possible? Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour vous assurer d’avoir une bonne cote de crédit. En voici cinq : 1) Remboursez vos cartes de crédit. C’est la meilleure façon d’améliorer votre cote de crédit. 2) Limitez l’utilisation des cartes de crédit. S’il y a un solde à la fin de mois, votre cote s’en ressent – les formules de crédit ne tiennent pas compte du fait que vous avez peut-être payé le solde le mois suivant. 3) Vérifiez vos limites de crédit. Assurez-vous que tout est à jour, parce que les vieilles factures qui ont été payées peuvent revenir vous hanter. 4) Gardez les vieilles cartes. Le crédit que vous avez depuis longtemps est un meilleur crédit. Utilisez les vieilles cartes de temps à autre et ensuite remboursez le solde. 5) Ne laissez pas les erreurs s’accumuler. Contestez toujours les erreurs ou les situations qui peuvent endommager votre cote en tenant le bureau de crédit au courant de chaque situation.


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